По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного законодательством или договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (застрахованному лицу, выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы, лимита ответственности), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).
Юридическая характеристика: двусторонний, возмездный, реальный, рисковый.
Форма договора: письменная (один документ или страховой полис).
Различают разовый и генеральный страховой полис. По разовому страховому полису осуществляется единовременное страхование имущества одного предмета, а по генеральному полису – страхование разных партий однородного имущества. Страхование по генеральному полису упрощает процедуру заключения договора и обеспечивает непрерывность страхования. Страховые документы могут быть именными и на предъявителя.
Виды страхования:
- Личное, при нем страхуется:
- жизнь или здоровье самого страхователя либо иного лица;
- личный интерес при достижении вышеназванными лицами определенного возраста или при наступлении в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая.
- Имущественное, при нем страхуется:
- риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя;
- риск ущерба имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам;
- риск ответственности за нарушение договора самим страхователем.
Формы страхования:
Добровольное страхование возникает на основании договора, заключаемого по усмотрению сторон (страхователя и страховщика) в соответствии с законодательством.
Обязательное страхование осуществляется в случаях, когда законодательными актами на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц, свое имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами.
Существенными при личном страховании являются условия:
• о застрахованном лице; • о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного липа осуществляется страхование; • о размере страховой суммы; • о размере страхового взноса и сроках его уплаты; • о сроке действия договора.
Существенными при имущественном страховании являются условия:
• об имуществе либо имущественном интересе, являющемся объектом страхования; • о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование; • о размере страховой суммы; • о сумме страхового взноса и сроках его уплаты; • о сроке действия.
Предмет договора: услуги, которые оказывает страховщик страхователю, – несение страхового риска в пределах страховой суммы.
Объект договора: страховые интересы, заинтересованность страхователя в страховании от того или иного риска. Могут быть интересы, связанные:
• с причинением вреда жизни или здоровью страхователя либо иного названного в договоре физического лица (личное страхование, не относящееся к страхованию жизни);
• с достижением гражданами определенного возраста или с наступлением в их жизни иного предусмотренного в договоре страхового случая (личное страхование, относящееся к страхованию жизни);
• с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося в собственности страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо с нанесением ущерба их имущественным правам, в том числе с возникновением убытков от предпринимательской деятельности в связи с невыполнением своих обязательств контрагентами субъекта хозяйствования или с изменением условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам (имущественное страхование);
• с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которых такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, либо с ответственностью по договору.
Не допускается страхование:
• противоправные интересы;
• убытки от участия в играх, лотереях, пари;
• расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Стороны договора: страхователь (лицо, производящее страхование – любые лица), страховщик (лицо, возлагающее на себя обязанности по выплате страхового возмещения).
Термины:
Страховой риск – предполагаемое событие, от наступления которого производится страхование.
Страховой случай – предусмотренное договором страхования или законодательством событие, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю).
Страховая стоимость (оценка) – это выраженная в денежной форме оценка стоимости объекта страхования (имущества или предпринимательского риска).
Страховая сумма (лимит ответственности) – установленная законодательством или договором денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.
Страховая выплата – сумма денежных средств, выплачиваемая страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. При имущественном страховании и страховании ответственности страховая выплата именуется страховым возмещением, при личном страховании – страховым обеспечением.
Страховой взнос (страховая премия) – плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику.
Страховой интерес – убыток, который страхователь может понести при повреждении или гибели имущества в результате наступления страхового случая.
Страховой убыток – реально понесенный страхователем ущерб в результате повреждения или гибели имущества (при личном страховании он не может иметь места).
Страховой срок – срок, в течение которого действует страховое правоотношение.
Обязанности страхователя:
• сообщить страховщику обстоятельства, известные ему, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и для определения размера возможных убытков;
• уплатить страховой взнос (премию) в порядке и в сроки, предусмотренные договором;
• сообщать страховщику о ставших известными ему изменениях в обстоятельствах, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска:
• незамедлительно сообщить страховщику о наступлении страхового случая;
• принимать разумные и доступные в соответствующих обстоятельствах меры к уменьшению возможных убытков;
• передать страховщику все документы и доказательства, сообщить все сведения, которые необходимы для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (суброгация).
Права страхователя:
• на возмещение причиненного страховым случаем ущерба:
• осуществить дополнительное страхование имущества или предпринимательского риска, которые застрахованы не на полную стоимость, как у данного, так и у другого страхователя. В совокупности страховая сумма не должна превышать установленную в соответствии с законодательством страховую стоимость имущества или предпринимательского риска;
• застраховать имущество или предпринимательский риск от разных рисков как по одному, так и по разным договорам страхования;
• заменить застрахованное лицо (по договору о страховании ответственности за причинение вреда) в любое время до наступления страхового случая с письменным уведомлением страховщика;
• заменить выгодоприобретателя на другое лицо, письменно уведомив об этом страховщика, за исключением личного страхования, по которому замена выгодоприобретателя, допускается лишь с согласия застрахованного лица.
Обязанности страховщика:
• при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненный вследствие наступления этого события ущерб в пределах определенной договором суммы;
• сохранить в тайне сведения, полученные о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об их имущественном положении;
• по договору неполного имущественного страхования возместить убытки страхователя пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости;
• возместить расходы, понесенные страхователем, направленные на уменьшение размера ущерба. Страховщик освобождается от возмещения убытков, которые возникли вследствие того, что страхователь не принял разумных и доступных мер к уменьшению их размера.
Права страховщика:
• требовать своевременной уплаты страховых взносов;
• осмотреть объект страхования, а также при необходимости назначить экспертизу с целью установления его действительной стоимости;
• оспорить страховую стоимость имущества, если относительно нее он был умышленно введен в заблуждение;
• при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения или страхового обеспечения зачесть сумму просроченного страхового взноса;
• в случае уведомления об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, требовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска;
• отказать в выплате страхового возмещения в случае неизвещения о наступлении страхового случая, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие у страховщика сведений об этом не могло отразиться на его обязанности выплатить страховое возмещение;
• освобождается от выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных законодательством;
• застраховать у другого страховщика часть принятого на себя страхового риска по договору перестрахования, оставаясь при этом ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страхового обеспечения.
Прекращение договора:
• исполнение страховщиком обязательств по договору в полном объеме;
• истечение срока действия договора страхования;
• гибель застрахованного имущества по причинам, иным, чем страховой случай;
• неуплата страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
• прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности страхователем, застраховавшим предпринимательский риск;
• ликвидация страхователя (юридического лица);
• смерть лица, застрахованного по договору личного страхования;
• смерть страхователя (физического лица) (при страховании имущества его права и обязанности переходят к лицу, к которому перешли права на застрахованное имущество);
• ликвидация страховщика;
• по требованию одной из сторон, если это предусмотрено договором страхования;
• отказ страхователя (выгодоприобретателя) изменить договор либо доплатить страховую премию в связи с увеличением страхового риска;
• если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая;
• в других случаях.